Wat is een pensioengat?

Je pensioen is misschien nog ver weg en iets waar je niet vaak aan denkt. Toch kun je ook nu al een pensioentekort hebben, ook wel pensioengat genoemd. Je hebt dan te weinig pensioen opgebouwd om tijdens je pensioen 70 procent van je laatstverdiende loon te krijgen. Hoe weet je of een je pensioengat hebt en wat kun je eraan doen?

Wanneer kun je een pensioengat krijgen?

Voor elk jaar dat je werkt in Nederland bouw je AOW op. Daarnaast bouw je via je werkgever misschien nog een werkgeverspensioen op. Als je (tijdelijk) niet werkt, ontstaat er een pensioengat. De meest voorkomende oorzaken van een pensioengat zijn:

• Je bent na je 27e begonnen met werken. Je bouwt met AOW en werkgeverspensioen alleen een volledig pensioen op als je 40 jaar aaneengesloten werkt. Begin je later dan je 27e dan heb je misschien niet 40 jaar gewerkt voor je de pensioengerechtigde leeftijd behaalt.
• Je bent na je 27e een tijdje werkloos geweest of hebt een uitkering ontvangen. In die periode bouw je minder pensioen op dan wanneer je een baan hebt.
• Je werkgever heeft geen pensioenregeling. Je bouwt dan geen werkgeverspensioen op en alleen AOW is ontoereikend om later van rond te komen.
• Je wisselt van baan. Als je bij een andere werkgever een nieuwe pensioenregeling krijgt, kan er een pensioengat ontstaan, omdat de regeling van de oude en de nieuwe werkgever niet goed op elkaar aansluiten.
• Je gaat scheiden. Het pensioen dat je tijdens je huwelijk opbouwde, wordt dan verdeeld over jou en je partner waardoor je misschien minder pensioen overhoudt voor later.

Heb ik een pensioengat?

De makkelijkste manier om uit te rekenen of je een pensioengat hebt, is door op de website van de Belastingdienst te controleren of je jaar- en reserveringsruimte hebt. Je jaarruimte is het bedrag dat je het afgelopen jaar te weinig aan pensioen hebt opgebouwd. Je reserveringsruimte zijn alle pensioentekorten van de afgelopen zeven jaar bij elkaar. 

Om je jaar- en je reserveringsruimte te berekenen moet je eerst weten hoeveel AOW en werkgeverspensioen je tot nu toe hebt opgebouwd. Dit controleer je door op de website ‘Mijn Pensioenoverzicht’ in te loggen met je DigiD.

Hoe kan ik mijn pensioengat dichten?

Heb je een pensioengat? Dan heb je twee opties: het gat dichten door extra pensioen te sparen of langer doorwerken na je pensionering. Dit laatste is overigens niet bij elke werkgever mogelijk.

Zeker als je nog jong bent, kun je gemakkelijk zelf sparen voor een aanvulling op je pensioen. Je kunt dit doen op een reguliere spaarrekening, maar steeds meer mensen kiezen voor een bankspaarrekening of lijfrenteverzekering. Deze financiële producten bieden je namelijk een belastingvoordeel, omdat je het geld dat je inlegt mag aftrekken van je belastbare inkomen in box 1 bij de belastingaangifte. Daarnaast is je pensioenspaargeld vrijgesteld in box 3. Dit betekent dat je er geen vermogensrendementsheffing over betaalt.

Let op: Je mag op een bankspaarrekening of lijfrenteverzekering nooit meer inleggen dat je je jaar- en reserveringsruimte.