Spaarrente.nl > Blog > Wat is negatieve rente op spaargeld?

Wat is negatieve rente op spaargeld?

10 september 2014  | door Redactie Spaarrente.nl  | Nog geen reacties Laatst gewijzigd op 13 mei 2015

Negatieve rente op spaargeld betekent dat sparen geld kost in plaats van geld oplevert. Ook obligatiebeleggers kunnen met deze term te maken krijgen, maar in dit artikel richten we ons vooral op de spaarder.

Haal het maximale uit je spaargeld! Voorlopig is er nog geen sprake van negatieve spaarrente. Vergelijk welke bank je nu de hoogste spaarrente biedt en haal het maximale uit je spaargeld.

Negatieve rente betekenis

Negatieve rente betekent in feite dat je geld betaalt over je spaargeld. Je betaalt dus rente aan de bank om te mogen in sparen in plaats van dat je rente krijgt over je spaargeld.

Wat is negatieve rente?

Negatieve rente op spaargeld ontstaat als een bank zelf een negatieve rente rekent op de spaarrekeningen. Je betaalt deze rente dus in plaats van dat je deze ontvangt. In Nederland is dit nog nooit voorgekomen, maar er wordt regelmatig over gespeculeerd nu de rentes historisch laag zijn en maar blijven zakken. In Duitsland en Zwitserland hanteren sommige banken al wel negatieve rentes voor zakelijke spaarders.

Waarom negatieve rente op spaarrekening?

Dat steeds meer banken speculeren over negatieve spaarrentes, komt vooral doordat zij op dit moment zelf geld moeten betalen als zij geld sparen bij de Europese Centrale Bank (ECB). Daarnaast zijn de geld- en kapitaalmarktrentes erg laag. Hierdoor is het voor banken steeds moeilijker om geld te verdienen met het geld van spaarders. Op het moment dat banken helemaal geen geld meer kunnen verdienen aan het spaargeld, kost het in de bank in feite alleen maar geld. Ze moeten immers wel de administratie van deze rekening bijhouden en zorgen dat jij je spaarrekening kunt blijven beheren. Die kosten zal een bank uiteindelijk willen doorbereken aan de spaarder.

Negatief rendement over je spaargeld

Een negatief rendement is iets anders dan negatieve rente over je spaargeld. Een negatief rendement krijg je bijvoorbeeld als je na aftrek van de inflatie en/of de vermogensrendementsheffing een negatief percentage aan rendement overhoudt. De eerste factor die hierbij een rol speelt, is de vermogensrendementsheffing. Je betaalt namelijk belasting als je meer spaart dan de heffingsvrije grens. Deze grens ligt op 21.330 euro of 42.660 euro voor fiscaal partners. Over het deel boven deze grens betaal je 1,2 procent vermogensrendementsheffing.

Ook de inflatie kan bijdragen aan een negatief rendement. Inflatie betekent dat je geld minder waard wordt, zodat je minder kunt kopen met je geld. Als de inflatie hoger ligt dan de hoogste spaarrente, daalt de waarde van je geld toch. Je hebt dus een negatief rendement.

Elke spaarder krijgt met de inflatie te maken en spaarders die meer dan de heffingsvrije grens sparen, betalen daarnaast vermogensrendementsheffing. Deze spaarders zouden dus een spaarrente moeten krijgen die hoger ligt dan de inflatie en de rendementsheffing bij elkaar opgeteld. Helaas is dit niet altijd mogelijk, bijvoorbeeld als de spaarrente erg laag is en/of de inflatie hoog.

Negatief rendement uitgelegd in een voorbeeld

Stel: je spaart 50.000 euro tegen 2 procent rente. De inflatie bedraagt 2,2 procent en je betaalt over 28.861 euro vermogensrendementsheffing.

Saldo  50.000 euro
Spaarrente (2 procent)  + 1.000 euro 

Vermogensrendementsheffing 

- 344 euro
Inflatie (2,2 procent) - 1.100 euro
Negatieve rente 0,9 procent

  

Wat kun je doen bij negatieve rente door inflatie?

Bij een lage spaarrente en hoge inflatie is het belangrijk dat je probeert om een zo hoog mogelijke rente te krijgen. Zo kun je de inflatie proberen zoveel mogelijk te compenseren. Vergelijk hier alle spaarrekeningen >>

Kun je je geld wat langer missen, dan kan een deposito verstandig zijn. Dit levert je namelijk ene hogere rente op dan een vrij opneembare spaarrekening. Hoe langer je het geld vastzet, hoe hoger de rente. Maar tegelijk kun je beter je geld niet voor een langere periode vastzetten als de spaarrente laag staat, want dan zit je een lange periode aan deze lage rente vast. Vergelijk hier de hoogste depositorentes >>

Wat kun je doen door negatieve rente door belasting?

Als je meer spaart dan de heffingsvrije grens, betaal je vermogensrendementsheffing. Deze belasting kun je verlagen door je spaargeld voor andere doeleinden te gebruiken. Een voorbeeld hiervan is extra aflossen op de hypotheek of het aflossen van andere schulden. De hypotheekrente en leenrente liggen een stuk hoger dan de spaarrente, dus vaak levert een extra aflossing een mooie besparing op. Overleg in het geval van een hypotheek wel even met een adviseur wat in jouw situatie de beste keuze is.

Daarnaast kun je ervoor kiezen om bijvoorbeeld een verbouwing te realiseren in je woning, zodat deze in waarde stijgt. Zo bouw je indirect vermogen op voor later.

Een andere mogelijkheid is extra sparen voor je pensioen. Heeft je werkgever geen pensioenregeling of bouw je te weinig pensioen op, dan spaar je met fiscaal voordeel voor een aanvulling op je pensioen. 

Een heel andere mogelijkheid is het slim gebruik maken van vrijstellingen van de belasting. Groen sparen levert bijvoorbeeld een lage rente op, maar tegelijk verhoog je hiermee de heffingsvrije grens.

Meer weten over?Lees ook onze andere artikelen over reële rente
Reageer hierop
Naam
Emailadres (wordt niet gepubliceerd)
Uw bericht  
Code
Verzenden
Blog Spaarrente.nl
Top 5 SparenAanbiederRente% Bigbank2,00%Yapi Kredi Bank1,60%Centraal Beheer Achmea1,60%Delta Lloyd1,35%OHRA1,35% Alle spaarbanken vergelijken