Door Redactie Spaarrente.nl
| 05 juli 2013
| Nog geen reacties
Een bankspaarrekening brengt verschillende kosten met zich mee. Daardoor kan een bankspaarproduct met de hoogste rente je uiteindelijk soms toch niet het hoogste pensioen opleveren. Het is dus belangrijk voor je een keuze maakt om ook goed naar de kosten voor banksparen te kijken.
De kosten voor banksparen bestaan uit:
- Afsluitkosten
- Advieskosten
- Kosten voor eventuele wijzigingen
- Kosten tijdens uitkeren
Banksparen kosten voor afsluiten
Bij elke bank betaal je afsluitkosten voor de bankspaarrekening. Deze variëren sterk van bank tot bank, want bij de ene bank betaal je nog geen 20 euro en bij de ander ruim 200 euro.
Banksparen en kosten voor advies
Naast afsluitkosten betaal je vaak ook advieskosten. Een bankspaarrekening is namelijk een financieel complex product, waarvan de financiële gevolgen erg vervelend kunnen zijn als je zonder voldoende kennis een rekening afsluit. Het gaat immers om een groot bedrag.
Je kunt advies inwinnen bij de bank zelf of bij een zelfstandig adviseur. Zowel de bank als de zelfstandige adviseur rekenen kosten voor het advies, maar een eerste oriënterend gesprek is meestal kosteloos. De prijzen voor de adviezen liggen ook flink uit elkaar tussen de verschillende banken en adviseurs. Je kunt ervan uitgaan dat je voor dit advies enkele honderden euro's betaalt.
Sommige banken bieden je ook de mogelijkheid een bankspaarproduct zonder advies af te sluiten. Je moet dan vaak telefonisch eerst een aantal controlevragen beantwoorden via de klantenservice van de bank. Als hieruit blijkt dat je voldoende kennis hebt over het product, sluit je het zonder advies af. Dit wil echter niet zeggen dat je helemaal geen advieskosten betaalt, maar deze zijn wel een stuk lager dan wanneer je een echt adviesgesprek krijgt.
Kosten banksparen bij wijzigingen
Tijdens de looptijd betaal je geen extra kosten, tenzij je besluit iets te wijzigen. Stap je bijvoorbeeld over naar een andere bank, dan brengt je oude bank hier beëindigingskosten voor in rekening. Daarna betaal je bij je nieuwe bank ongeveer eenzelfde bedrag aan startkosten.
Andere wijzigingen die geld kunnen kosten zijn het (tijdelijk) stoppen met inleggen op de bankspaarrekening, verhuizen naar het buitenland, je geld eerder opnemen dan de afgesproken einddatum en het omzetten van een vaste rente in een variabele rente of andersom.
Kosten banksparen in de uitkeerfase
De uitkeerfase van banksparen, dus de periode waarin de bank of verzekeraar het gespaarde geld periodiek of ineens uitkeert, brengt ook nog kosten met zich mee. Allereerst zet je je geld op een bankspaarproduct bedoeld voor de uitkeerfase in plaats van op de rekening voor de opbouwfase. Je betaalt dan opnieuw advieskosten en afsluitkosten. Mocht je dus bij een andere bank je aanvullend pensioen uit willen laten keren, dan is deze overgangsfase een goed overstapmoment. Je moet immers de afsluit- en advieskosten ook bij je huidige bank betalen.
Ten slotte betaal je bij veel banken en verzekeraars per uitgekeerd bedrag een vergoeding van enkele euro's.
Rendement
Maar banksparen kost niet alleen geld, het ook rendement op in de vorm van spaarrente. Je kunt kiezen tussen een vaste spaarrente of een variabele spaarrente. Bij de eerste vorm ontvang je voor een afgesproken periode dezelfde rente, bij de tweede vorm kan de rente op elk moment veranderen.