Jaarruimte pensioen slim gebruiken

Bouw je op dit moment niet voldoende pensioen op om later van rond te komen? Dan heb je waarschijnlijk een jaarruimte. Binnen deze ruimte mag je fiscaal vriendelijk sparen zodat je later alsnog een goed pensioen hebt. Hoe maak je slim gebruik van je jaarruimte?

Wat is jaarruimte?

Jaarruimte is het bedrag dat je elk jaar met fiscaal voordeel mag sparen voor je pensioen. De meeste mensen bouwen naast hun aow pensioen op via de werkgever. Heb je geen werkgever of biedt deze geen pensioenregeling aan? Dan bouw je waarschijnlijk te weinig pensioen op en heb je een jaarruimte. Op de website van de Belastingdienst bereken je eenvoudig of je jaarruimte hebt en hoe hoog die is.

Fiscale ruimte pensioen slim gebruiken

Als je jaarruimte hebt, kun je dit bedrag gebruiken om te sparen op een bankspaarrekening of in een lijfrenteverzekering. Alleen bij deze producten profiteer je van de fiscale voordelen. Je mag elk jaar het bedrag dat je spaart aftrekken van je belastbaar inkomen in box 1, zodat je over een lager inkomen belasting betaalt. Bij de Belastingdienst regel je dit door bij je jaarlijkse belastingaangifte het gespaarde bedrag op te geven. Omdat je je loonbelasting al betaalt voordat je de jaarlijkse opgave invult, krijg je na het invullen je te veel betaalde belasting weer terug. Je hoeft ook geen vermogensbelasting te betalen over je tegoed op een bankspaarrekening of in een lijfrentepolis.

Fiscale jaarruimte gebruiken of niet?

Als je jaarruimte hebt, ben je niet verplicht om hiermee te sparen voor extra pensioen. Je wilt tenslotte ook nu genieten van je geld in plaats van alles bewaren voor later. Volgens de stelregel heb je na je pensioen 70 procent van je inkomen als werkende nodig, maar het hangt van je situatie af of dit klopt. Kun je voor die tijd je hypotheek aflossen? Wat wil je gaan doen na je pensioen? Welke zorgkosten heb je voor jezelf of anderen? Hoe hoog is je inkomen nu en hoe goed kom je daarmee rond?

Twijfel je of je wel of niet wilt sparen binnen de jaarruimte, neem dan de volgende punten mee in de overweging:

• Iedereen heeft recht op een AOW-uitkering. Deze bedraagt voor alleenstaanden 70 procent van het minimumloon en voor samenwonenden 50 procent van het minimumloon per persoon.
• Hoe schat je je financiële situatie in op het moment dat je met pensioen gaat? Denk hierbij aan hypotheek, kinderen, wensen enzovoorts.
• Je financiële situatie nu. Kost het je nu al moeite om rond te komen, dan kun je misschien beter je geld gebruiken voor doelen die wat dichterbij liggen.
• De grootte van je jaarruimte en reserveringsruimte (nog niet gebruikte jaarruimte over de afgelopen zeven jaar). Stel dat je een half jaar werkloos bent geweest en daarom geen pensioen opbouwde. Dit verschil merk je na je pensioen nauwelijks. Maar werk je al een aantal jaar voor een werkgever zonder pensioenregeling, dan mis je een groot deel van je pensioenopbouw.
• Voor ondernemers: hoeveel reserves kun je aanleggen en hoeveel jaar pensioenopbouw mis je?

Binnen de jaarruimte sparen

Om binnen de jaarruimte een aanvullend pensioen op te mogen bouwen, moet je wel kiezen voor geblokkeerd banksparen of voor een lijfrente bij een verzekeraar. Bij beide vormen leg je maandelijks een bedrag in of leg je eenmalig een groter bedrag in. Op het moment dat je met pensioen gaat, komt het geld vrij en kun je het maandelijks, jaarlijks of per kwartaal uit laten keren.