Je pensioen ligt misschien nog ver weg, toch is het slim om nu alvast te beginnen met inkomen voor later opbouwen. De meeste mensen hebben later namelijk niet genoeg aan alleen hun AOW en lang elke werkgever biedt een pensioenregeling aan. Hoe zorg je zelf voor voldoende inkomen voor later?
Inkomen voor later – AOW en pensioen vanuit werkgever
Iedereen die in Nederland woont en werkt, bouwt AOW op. Dit is een uitkering vanuit de overheid voor na je pensioen. Daarnaast bouwen de meeste werknemers een pensioen op via de werkgever. Op de website mijnpensioenoverzicht.nl kun je zien hoeveel je tot nu toe opgebouwd hebt. Maar niet iedereen bouwt via een werkgever pensioen op, of niet voldoende om later van rond te kunnen komen. Daarom is het slim om naast dit pensioen zelf te zorgen voor een aanvullend pensioen.
Inkomen voor later – Zelf opbouwen met fiscaal voordeel
Als je geen of onvoldoende pensioen opbouwt via je werkgever, heb je waarschijnlijk reserveringsruimte. Dit is het bedrag dat je de afgelopen zeven jaar, volgens de Belastingdienst te weinig aan pensioen hebt opgebouwd.
Binnen de reserveringsruimte mag je met fiscaal voordeel een aanvullend pensioen opbouwen. Dit kan op een bankspaarrekening of lijfrenteverzekering. Het fiscale voordeel houdt in dat je geen vermogensrendementsheffing betaalt over het gespaarde geld en je betaalt pas inkomstenbelasting in box 1 als je het geld laat uitkeren. Dit biedt twee voordelen: de belastingtarieven liggen na je pensioen lager en bovendien behaal je rendement over het brutobedrag. De inkomstenbelasting is er immers nog niet vanaf.
Inkomen voor later – Sparen of beleggen
Heb je geen reserveringsruimte, maar wil je toch wat extra's opbouwen bijvoorbeeld om na je pensioen een lange reis te maken of een vakantiehuis te kopen? Dan kun je ook sparen op een reguliere spaarrekening of een deposito. Je profiteert dan alleen niet van fiscale voordelen. Als je in gedeeltes wilt sparen is een spaarrekening het meest geschikt, omdat je hierop gewoon elke maand of elk jaar een bedrag kunt storten. Heb je al een wat groter bedrag bij elkaar en wil je dat een paar jaar vastzetten tot je met pensioen gaat, dan is een deposito meer geschikt. I
Tip! Net als bij de fiscale spaarproducten is het bij deze spaarvormen slim om de verschillende banken met elkaar te vergelijken op rente en voorwaarden. Op Spaarrente.nl vind je gemakkelijk de beste rente voor een spaarrekening of de hoogste depositorente.
Minder populair, maar soms wel erg aantrekkelijk is beleggen. Je loopt natuurlijk meer risico dan bij sparen, maar de kans bestaat ook dat je een hoger rendement behaalt. Bovendien bestaan er veel verschillende beleggingsproducten met meer of minder risico en waarbij je wel of juist niet veel zelf hoeft te doen. Je past het beleggen dan dus precies aan je eigen wensen. Let er wel op dat je bij het vergelijken van verschillende vermogensbeheerders ook de kosten goed vergelijkt.
Inkomen voor later – Woning
Ten slotte kun je eens kijken naar andere vormen van vermogen waarmee je voor een inkomen voor later kunt zorgen. Zorg bijvoorbeeld dat je je woning aflost en je schulden afbetaalt, zodat je deze kostenposten na je pensioen niet meer hebt. Bovendien vormt een afgelost huis soms ook een inkomstenbron voor later. Je kunt na je pensioen bijvoorbeeld je huis verkopen en kleiner gaan wonen. Het bedrag dat je overhoudt na de verkoop gebruik je als aanvulling op je pensioen.
Ook kun je je huis ‘opeten’, ofwel de overwaarde van je woning als lening bij de bank opnemen. De bank houdt dan een deel van de overwaarde in als lening en de rest gebruik je als aanvulling op je pensioen.
Tip! In dit artikel lees je een aantal manieren om te zorgen voor inkomen voor later. Maar vaak is het ook goed om eens met een financieel adviseur te kijken naar je financiële situatie en wensen om een plan op maat te maken voor je pensioen. Zeker als je kinderen krijgt, gaat scheiden of werkloos raakt, is het verstandig om je pensioen goed onder de loep te nemen.