Als je werkgever geen pensioenregeling biedt, kun je op verschillende manieren zelf een aanvullend pensioen opbouwen. De meest voorkomende manieren zijn:
- Banksparen of lijfrente als je jaarruimte hebt
- Zelf sparen
Werkgever geen pensioenregeling - Banksparen of lijfrente
Banksparen en lijfrente opbouwen zijn de meest bekende manieren om een aanvulling op het pensioen op te bouwen. Bij beide vormen leg je eenmalig of periodiek geld in en vanaf je pensioenleeftijd keert de bank of verzekeraar het geld in termijnen aan je uit.
Binnen je jaarruimte of reserveringsruimte bouw je met fiscaal voordeel een aanvullend pensioen op in een lijfrente- of bankspaarproduct. Jaarruimte en reserveringsruimte ontstaan als je via je werkgever geen of te weinig pensioen opbouwt. Op de website van de Belastingdienst kun je de jaarruimte of reserveringsruimte berekenen.
Als je binnen deze reserveringsruimte kapitaal opbouwt op een speciale pensioenrekening bij de bank of in een lijfrentepolis, is de inleg aftrekbaar van je inkomstenbelasting. Over de uitkeringen na je pensioen betaal je wel inkomstenbelasting, maar de tarieven liggen na je pensioen lager dan nu je nog werkt. Daarnaast betaal je geen vermogensrendementsheffing in box 3 over het gespaarde bedrag.
Tip! Wil je gebruik maken van je reserveringsruimte? Laat je dan goed adviseren voordat je kiest voor een bepaalde bankspaarrekening of lijfrentepolis. De voorwaarden verschillen onderling namelijk sterk.
Geen pensioen via werkgever en zelf sparen
Wil je niet via een bankspaarrekening of lijfrentepolis sparen of wil je buiten de jaar- en reserveringsruimte sparen? Dan kun je kiezen voor een gewone spaarrekening of een spaardeposito. Je houdt dan alles zelf in de hand, maar het geld valt wel gewoon onder je eigen vermogen voor de belasting.
Een gewone spaarrekening levert minder rente op dan een spaardeposito met een lange looptijd, maar biedt meer vrijheid. Tussentijds geld opnemen en storten kan namelijk niet met een deposito.
Tip! Wil je graag op een deposito sparen voor je pensioen, dan is het verstandig de verschillende banken en deposito's goed met elkaar te vergelijken. Bovendien is het belangrijk dat je een goede looptijd kiest, want je mag tussentijds geen geld opnemen of storten. Kijk hier welke bank de hoogste depositorente biedt voor de door jou gekozen looptijd!
Overige manieren als je werkgever geen pensioenregeling heeft
Naast sparen kun je een deel van je geld beleggen. Beleggen biedt kansen op een hoger rendement dan een spaarrekening, maar tegelijk loop je het risico om je geld te verliezen. Als je zelf niet veel verstand hebt van beleggen kun je ook een vermogensbeheerder inschakelen. Bij hem of haar geef je aan hoeveel risico je wilt lopen.
Ten slotte zorg je voor lagere maandlasten na je pensioen als je je hypotheek extra aflost of zelfs helemaal aflost. Over de extra aflossing betaal je dan namelijk geen rente en aflossing meer en dit scheelt flink in de maandlasten. Bovendien kun je eventueel je huis verkopen na je pensioen en goedkoper gaan wonen. De overwaarde gebruik je dan als aanvulling op je pensioen.