Wat is negatieve rente op spaargeld?

Als een bank negatieve rente op spaargeld rekent, betekent dat dat sparen je geld kost in plaats van geld oplevert. In dit artikel lees je hoe dit werkt. 

Bij welke banken betaal je negatieve rente?

Je betaalt op dit moment als particuliere spaarder bij geen enkele bank een negatieve rente.

Hoeveel negatieve spaarrente moet ik betalen?

In de eerste helft van 2022 betaalde je bij verschillende banken nog wel negatieve rente. Het ging dan meestal om percentages van 0,25 of 0,5 procent.

Omdat je alleen negatieve rente betaalt over je spaargeld boven de 100.000 euro, werkt dit in de praktijk als volgt:

• Stel je hebt 150.000 euro spaargeld bij een bank waar je 0,5% negatieve spaarrente betaalt.
• Je betaalt die rente dan alleen over 50.000 euro (het deel dat meer is dan 100.000 euro)
• Dit komt dus neer op 250 euro per jaar.

Negatieve rente per rekening of per bank

De meeste banken berekenden de negatieve rente over al het geld dat je bij die bank had staan op spaar- en/of betaalrekeningen. Als dat alles bij elkaar meer dan 100.000 euro was, betaalde je een negatieve rente.

Bij één bank gold de negatieve rente per rekening. Je kon daar dus aan de negatieve rente ontkomen door te zorgen dat je spaargeld op elke rekening onder de 100.000 euro bleef en je spaargeld eventueel spreiden over meerdere rekeningen.

Negatieve rente per persoon

Bij de andere banken gold de negatieve rente per klant. De bank rekent dan voor jou en je eventuele mederekeninghouder(s) ieder apart uit hoeveel geld je bij bank hebt. Komt dat voor één van jullie boven de 100.000 euro uit, dan betaalt diegene over het meerder een negatieve rente.

We geven hier ook weer even een voorbeeld om het duidelijker te maken:

• Stel dat jij en je partner een gezamenlijke betaalrekening hebben met een saldo van 2.000 euro.
• Daarnaast hebben jullie een gezamenijke spaarrekening met 150.000 euro spaargeld.
• De bank deelt de saldo's op de betaalrekening en de spaarrekening doo twee. De helft voor jou en de helft voor je partner.
• Jullie hebben hierdoor elk 1.000 euro + 75.000 euro = 76.000 euro tegoed bij de bank
• Omdat het spaarsaldo voor jullie allebei apart onder de 100.000 euro blijft, betalen jullie geen negatieve rente.

Waarom moest je negatieve rente betalen?

De afgelopen jaren gingen steeds mer banken negatieve rente rekenen voor spaarders met veel spaargeld.  Dat kwam vooral doordat de banken tot eind jullie 2022 zelf geld moesten betalen als zij geld bij de Europese Centrale Bank (ECB) op een rekening hadden staan. Aangezien banken verplicht zijn om een deel van het spaargeld dat ze hebben bij de ECB op een rekening te zetten, konden ze ook niet om die kosten heen. Sommige banken besloten die kosten dus door te rekenen aan klanten met veel spaargeld door ze een negatieve rente te vragen.

Eind juli 2022 verhoogde de ECB de depositorente voor banken naar 0 procent. En inmiddels is de rente al meerdere keren verhoogd Hierdoor hoeven banken dus niet meer te betalen als ze spaargeld bij de ECB op een rekening zetten en krijgen ze zelfs weer rente. Alle banken hebben dus in de loop van de tweede helft van 2022 de negatieve rente weer afgeschaft.

Negatief rendement over je spaargeld

Een negatief rendement is iets anders dan negatieve rente over je spaargeld. Zelfs als je een (positieve) rente ontvangt over je spaargeld, kun je nog een negatieve rendement overhouden. Bijvoorbeeld als je spaargeld door een hoge inflatie minder waard wordt  of als je meer belasting over je spaargeld moet betalen dan wat je aan spaarrente hebt verdiend. Meer hierover lees je in deze artikelen:

• Inflatie en rente
• Belasting over spaargeld

Negatieve rente voorkomen - 4 tips

Gelukkig schaffen inmiddels steeds meer banken de negatieve spaarrente weer af. Krijg je echter toch te maken met een bank die negatieve rente rekent voor je spaargeld, dan kun je het volgende doen om dit te voorkomen:

1. Spreid je spaargeld over meerdere banken. Door bij elke bank onder de grens voor negatieve rente te blijven, hoef je niets te betalen.
2. Verhuis je spaargeld (deels) naar een bank die wel rente biedt. Het liefst kies je dan natuurlijk voor een bank met de hoogste spaarrente. Kijk in dit overzicht met rente op spaarrekeningen om die te vinden.
3. Zet een deel van je spaargeld op een spaardeposito. Door je geld vast te zetten op een deposito ben je gedurende de looptijd zeker van rente over je spaargeld. De deposito rente waartegen je het deposito afsluit staat namelijk vast. Je kan je spaargeld op een deposito tijdens de looptjd niet zomaar opnemen, dus doe dat wel alleen met spaargeld dat je kunt missen.
4. Zoek alternatieven voor je spaargeld. Heb je meer spaargeld dan je nodig hebt als financiële buffer en voor je andere spaardoelen? Dan kun je met dit geld op zoek gaan naar alternatieven manieren om het te investeren. BIjvoorbeeld door te beleggen, je huis te verbouwen of verduurzamen, leningen afbetalen of een schenking voor je (klein)kinderen.